단기연체 기준 5영업일 10만원과 30일 30만원 — 조건에 따라 갈린다

단기연체 기준은 하나가 아니라 두 개의 축으로 움직인다. 금융회사가 연체정보를 CB사로 보내는 선은 5영업일 이상·10만원 이상이고, 이 값은 KCB(올크레딧)와 NICE평가정보가 동일하게 쓴다.
넘어간 정보가 실제 평점에 반영되는지는 별개다. 연체이력이 1건이면서 30일 미만·30만원 미만이면 평가에 활용되지 않는다. 반복 연체가 없는 사람에게는 30일·30만원이 실질적인 반영선이 되고, 이력이 반복된 사람에게는 5영업일·10만원이 그대로 살아 있다.
“5영업일 10만원”과 “30일 30만원”이 함께 돌아다니는 이유가 여기 있다. 둘 중 하나가 낡은 값이 아니라 적용 대상이 다르다. 아래에서 축별 구분표, 조건별 활용기간표, 장기연체와의 경계까지 다룬다.

네이버 글에서는 갈림의 큰 그림만 짚었다. 여기서는 두 평가사의 항목별 비교표, 해제 이력 패턴에 따라 1년과 3년으로 나뉘는 활용기간 조건, 단기·장기·비금융·공공정보 네 갈래의 등록 기준을 표로 정리했다.

왜 5영업일 10만원과 30일 30만원이 함께 돌아다니는가?

두 숫자는 서로 다른 축의 값이다

연체 정보는 두 단계를 거친다. 첫째는 금융회사가 그 정보를 CB사로 보내 업권이 공유하는 단계이고, 둘째는 CB사가 그 정보를 개인신용평점 계산에 실제로 쓰는 단계다. 흔히 인용되는 두 숫자는 이 서로 다른 단계에 붙어 있다.

축	반복 연체 이력이 없는 사람	연체 이력이 반복된 사람
금융회사 → CB사 정보 공유	5영업일 이상 & 10만원 이상	5영업일 이상 & 10만원 이상 (동일)
개인신용평점 반영	30일 미만·30만원 미만인 1건은 미활용 → 실질 반영선은 30일·30만원	5영업일·10만원 기준이 그대로 적용
상환 후 활용기간	1년 또는 3년 — NICE 상세표의 부가 조건을 채우고 그 1건이 30일 미만 또는 30만원 미만이면 1년, 30일 이상이면서 30만원 이상이면 3년	3년

공유 기준은 완화된 적이 없다. 완화된 것은 평가 반영 쪽이고, 그마저도 연체 이력이 반복되지 않은 경우로 한정된다. 이 구분을 놓치면 “10만원·5영업일은 옛날 기준”이라거나 반대로 “며칠만 늦어도 무조건 점수가 깎인다”는 양쪽 오해가 모두 생긴다.

갈림의 기준점은 ‘1건이냐 아니냐’다

KCB 공시와 NICE 상세표가 공통으로 조건을 거는 지점이 연체 건수다. KCB는 “연체이력이 1건”일 것을, NICE는 “3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건”일 것을 요구한다. 두 번째 연체부터는 미활용 조항이 걷히고 원래 기준선만 남는다.

며칠·얼마부터 CB사로 정보가 넘어가는가?

5영업일 10만원이 공유의 출발선이다

NICE평가정보 공식 페이지는 정보가 넘어가는 시점을 이렇게 서술한다. “5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다.” 금융회사가 연체정보를 CB사로 보내는 행위를 ‘집중’이라 부르며, 그 출발선이 5영업일·10만원이라는 뜻이다.

KCB(코리아크레딧뷰로)가 공개한 「개인신용평가체계 공시」(2024년 4월 1일 갱신)도 같은 값을 쓴다. 다만 KCB 문구는 공유가 아니라 평가 쪽에 붙어 있다. “채무의 적시 상환 여부 및 그 이력에 관한 정보로 5영업일 10만원 이상 연체를 지속하는 경우부터 평가에 활용됩니다”라는 서술이다. 두 회사 모두 이 값을 자사 문서에 명시하고 있으므로, 5영업일·10만원은 어느 한 회사의 내부 기준이 아니라 업계 공통 기준선으로 봐야 한다.

10만원 미만이거나 5영업일 미만이면 평가에 반영되지 않는다

NICE평가정보는 반대 방향의 조건도 함께 밝혀뒀다. 연체금액이 10만원 미만이거나 연체기간이 5영업일 미만인 정보는 개인신용평가에 반영되지 않는다는 서술이다.

즉 두 조건은 AND로 걸린다. 9만 원을 한 달 밀린 경우와 50만 원을 3영업일 밀린 경우는 이 선 앞에서 걸리지 않는다. 다만 “영업일”이므로 주말·공휴일은 산입되지 않으며, 금융회사 내부의 연체 관리 기준은 CB사 기준과 별개로 운영될 수 있다는 점을 함께 감안해야 한다.

8영업일 이내 상환하면 평가에 쓰이지 않는가?

KCB 공시에는 회복 조건이 명시돼 있다. 본문에는 “8영업일 이전 연체 상환시 연체 이력은 활용되지 않습니다”라고 적혀 있고, 각주에는 “연체 중 5영업일, 해제시 8영업일 이상 활용”이라는 설명이 붙어 있다.

이 문구를 풀면, 5영업일을 넘겨 형식적으로 연체가 발생했더라도 연체 시작일로부터 8영업일 안에 전액을 상환하면 그 사실이 신용평가에 반영되지 않는다는 뜻이 된다. 공시의 이 문구에는 연체 건수 조건이 붙어 있지 않다. 다만 조건이 적혀 있지 않다는 것과 건수를 따지지 않는다는 것은 다른 말이므로, 이력이 반복된 경우에 이 조항이 어떻게 적용되는지까지 공시만으로 단정할 수는 없다.

다만 범위를 정확히 해둘 필요가 있다. 이 “8영업일”은 KCB 공시에서 확인한 문구다. NICE평가정보의 개인신용평점 안내 페이지 두 곳을 확인했을 때는 같은 표현을 찾지 못했다. 등록 기준 금액과 기간이 동일하므로 유사하게 운영될 가능성은 있으나, NICE 쪽 원문 문구를 확인하지 못한 상태이므로 두 회사가 같다고 단정하지 않는다.

최초 1건·소액 연체는 왜 평가에서 빠지는가?

2018년 말부터 적용되는 미활용 조항이 있다. KCB 공시 문구는 “연체이력이 1건이고 연체기간이 30일미만 연체금액이 30만원미만인 경우 평가에 활용되지 않습니다”이다.

NICE평가정보도 같은 취지의 조항을 안내한다. 간단 설명 문구에서는 “일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원미만)는 미활용됩니다”라고만 적혀 있어 ‘1건’이라는 조건이 드러나지 않지만, 같은 사이트의 상세 표에서는 “3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건”인 경우로 조건을 한정한다. 간단 설명은 ‘또는’, KCB 공시는 ‘그리고’로 읽히는 차이도 있으므로, 두 조건을 모두 충족하는 경우를 안전한 해석으로 두는 편이 낫다.

두 번째 연체부터는 이 조항이 적용되지 않는다

짧게 연체하고 바로 갚는 행동이 반복되면 예외 대상에서 벗어난다. KCB 공시도 같은 경고를 담고 있다. “단기간 연체 후 즉시 상환했다고 하더라도 이를 여러 번 반복하게 되면 신용평점에 부정적인 영향이 증대되므로 주의해야 합니다.”

이 이중 구조는 언제 만들어졌는가?

금융위원회가 2018년 12월 27일 발표한 개인신용평가체계 개선방안이 출발점이다. 이 발표는 금융회사 간 연체정보 공유 기준은 종전대로 두고, CB사의 평가 반영 쪽만 완화하는 방식으로 설계됐다. 완화에는 단서가 붙었는데, 연체 이력이 반복된 차주에게는 종전 기준과 종전 활용기간을 그대로 적용한다는 내용이다. 지금의 이중 구조가 여기서 나왔다.

현행 수치의 단일 출처는 각 CB사가 공개한 공시와 안내 페이지다. 2018년 발표문은 제도가 왜 두 갈래로 갈라졌는지를 설명해주는 배경 자료로 보는 것이 정확하다.

연체 정보가 등록되기 전에 통지를 받는가?

같은 발표에 따르면 2018년 9월부터 「대출 연체정보 등록 등에 대한 소비자 안내 가이드라인」이 시행돼, 금융회사는 연체정보를 CB사·신용정보원에 등록하기 전에 채무금액 등을 문자메시지 등으로 통지하도록 행정지도를 받고 있다.

등록 직전에 안내가 한 번 발송되는 것이 원칙이므로, 이 통지를 놓치지 않는 것이 8영업일 구간을 지키는 실질적인 조건이 된다. 상환일을 넘길 가능성이 보인다면 연체가 발생하기 전에 금융회사에 상환유예·만기연장·금리인하요구권 적용 가능성을 먼저 문의하는 방식이 일반적으로 권장된다. 리볼빙이나 최소결제로 당장의 연체를 피하는 선택은 비용 구조가 다르므로, 신용카드 리볼빙 최소결제의 구조를 함께 확인한 뒤 판단하는 편이 안전하다.

KCB와 NICE의 기준은 정말 다른가?

금액·기간 기준은 갈리지 않는다

“평가사마다 기준이 달라 한쪽만 점수가 떨어진다”는 설명이 널리 퍼져 있지만, 기준선에서는 이 설명이 성립하지 않는다. 두 회사가 자사 문서에 적어둔 값이 5영업일·10만원으로 같고, 미활용 조항의 골격도 같으며, 장기연체(신용도판단정보)의 임계값도 100만원·3개월로 같다.

실제 차이는 보존기간을 세분화해 공개하느냐다

차이가 드러나는 지점은 상환 이후다. NICE평가정보는 “해제 이력 보유 패턴”에 따라 활용기간이 1년과 3년으로 갈리는 표를 공개한다. KCB 공시에는 이 정도로 세분화된 표가 확인되지 않고, “채무변제 완료 후 5년(단, 3개월 미만 단기연체는 상환 후 최장 3년)”이라는 상대적으로 단순한 서술만 있다.

여기서 표현을 정확히 해둔다. 공시 문서에서 확인되지 않았다는 것은 그 문서에 해당 서술이 없었다는 뜻이지, KCB가 그 기준을 적용하지 않는다는 뜻이 아니다. KCB·NICE 비교표의 “미확인” 표기도 모두 같은 의미다.

항목	KCB(올크레딧)	NICE평가정보	판정
CB사 공유·평가 기준선	10만원 & 5영업일	10만원 & 5영업일	동일
조기 상환 시 미활용 기준	8영업일 이내 상환	원문에서 “8영업일” 문구 미확인	KCB 확인분
최초 소액연체 미활용 요건	1건·30일 미만·30만원 미만	상세표 기준 단 1건·30일 미만 또는 30만원 미만	결합 방식(그리고/또는) 표기 차이 — 30만원 이상·30일 미만 같은 구간에서 결과가 갈릴 수 있음
단기연체 기본 활용기간	최장 3년(3개월 미만 연체)	변제 후 3년	동일
조건 충족 시 단축 활용기간	공시에서 세분화 표 미확인	1년 / 3년으로 구분 공개	NICE가 세분화 공개
장기연체 등록 기준	100만원 & 3개월	100만원 초과 & 3개월	실질 동일
장기연체 활용기간	변제 후 5년	변제 후 5년	동일
비금융회사 장기연체정보 항목	공시에서 미확인	별도 항목으로 공개	NICE가 명시 공개

단기연체 보존기간은 상환 후 몇 년인가?

단기연체(CB단기연체정보)의 기본값은 변제 후 3년이다. NICE평가정보가 기본값으로 명시하고 있고, KCB 공시도 각주에서 같은 상한을 설명한다. 정부의 서민금융기반강화 종합대책에 따라 2011년 10월부터 3개월(90일) 미만 단기연체는 상환 후 최장 3년까지만 신용평가에 활용한다는 내용이다.

NICE평가정보가 공개한 해제 이력 패턴별 활용기간은 다음과 같다.

조건	해제(변제) 후 활용기간
5년 내 신용도판단정보·공공정보 이력 없음 + 3년 내 신용정보사 장기연체 이력 없음 + 3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건(30일 미만 또는 30만원 미만)	1년
위와 같은 조건이되 그 1건이 30일 이상이면서 30만원 이상	3년
장기연체(신용도판단정보)	변제 완료 후 5년

정리하면 “깨끗한 이력 + 아주 경미한 단 1건”이라는 조건을 모두 충족할 때만 1년으로 줄어든다. 조건 중 하나라도 어긋나면 3년이 기본이다. 평가 반영선의 갈림과 보존기간의 갈림이 같은 조건, 즉 연체 건수에 걸려 함께 움직인다는 점이 이 제도의 핵심 설계다.

장기연체 등록 기준은 무엇이 다른가?

90일(3개월)을 넘긴 연체는 단기연체가 아니라 장기연체로 분류되며, 등록 경로와 파급력이 함께 달라진다. 단기연체는 금융회사가 CB사에 직접 보내지만, 장기연체(신용도판단정보)는 한국신용정보원에 등록된 뒤 CB사와 금융권 전반이 공유한다. 이른바 ‘채무불이행자’로 불리는 상태가 이 구간에 해당한다.

구분	등록 기준	등록 경로	활용(보존)기간
단기연체(CB단기연체정보)	10만원 이상 & 5영업일 이상	금융회사 → KCB·NICE 직접 등록	기본 3년, 조건 충족 시 1년
장기연체(신용도판단정보)	100만원 초과 & 3개월 이상	금융회사 → 한국신용정보원 → CB사·금융권 공유	변제 후 5년
장기연체정보(비금융, 신용정보사)	50만원 이상 & 3개월 이상	비금융회사 → CB사가 직접 수집	대부업·백화점(겸영카드업자) 등록분 해제 후 3년, 그 외는 해제 후 미활용
공공정보(세금·과태료 등 체납)	500만원 이상 & 1년(3회) 이상 체납	한국신용정보원	변제 후 3년

100만원 이하 신용도판단정보라도 2건 이상 쌓이면 평가에 활용된다는 조건이 별도로 있다. 금액이 작다는 이유로 방치하면 건수 요건에서 걸릴 수 있다는 뜻이다. 연체 이력이 대출 심사에 어떻게 작용하는지는 신용대출 한도 축소 시 대응 방법에서 별도로 다뤘다.

상환이력이 평가에서 차지하는 비중

KCB 공시에 따르면 상환이력정보의 평가 비중은 일반 대상 21%, 장기연체 경험 대상 32%다. 장기연체 경험이 있으면 이후 상환 행동을 더 무겁게 본다는 뜻으로, 연체 이력에 따라 기준을 달리 적용하는 이중 구조와 같은 방향의 설계다. 참고로 미국 FICO Score에서 상환이력 비중은 35%로 알려져 있다.

한 가지 분명히 해둘 것이 있다. “연체 1건당 신용점수가 몇 점 떨어진다”는 공식 수치는 KCB·NICE 어느 자료에서도 공개되지 않는다. 인터넷에서 흔히 인용되는 하락폭 수치는 1차 출처가 확인되지 않는 값이므로 확정된 사실처럼 인용하지 않는 편이 안전하다.

내 연체 이력은 어디서 확인하는가?

한국신용정보원이 운영하는 크레딧포유에서 본인 신용정보를 열람할 수 있다. 공동인증서 또는 본인 명의 휴대폰 인증으로 회원가입한 뒤 조회하는 방식이며, ARS(1544-6640)·방문·우편 신청도 가능하다. 내 연체 이력이 몇 건인지가 기준을 가르는 입력값이므로, 숫자를 따지기 전에 이 확인이 먼저다.

신용점수 자체는 각 평가사가 운영하는 조회 서비스에서 확인한다. KCB는 올크레딧, NICE평가정보는 나이스지키미라는 이름으로 서비스를 운영하고, 다수 금융 앱도 CB사와 제휴해 조회 기능을 제공한다. 무료 조회 횟수는 서비스마다 안내가 다르므로 각 사이트의 안내 화면에서 직접 확인하는 편이 정확하다. 조회 경로별 차이는 카카오페이 신용점수 조회 방법에서 정리했다.

원문 확인이 필요하면 KCB의 개인신용평가체계 공시와 NICE평가정보의 개인신용평점 안내 페이지를 직접 열어볼 수 있다.

자주 묻는 질문

질문	답변
하루 이틀 늦은 것도 신용점수에 영향을 주나요?	연체 이력이 몇 건인지에 따라 갈린다. 반복 연체가 없는 경우 30일 미만·30만원 미만인 1건은 평가에 활용되지 않고, 이력이 반복된 경우에는 5영업일·10만원 기준이 그대로 적용된다. 금융회사 내부의 연체 관리 기준은 이와 또 별개로 운영될 수 있다.
“10만원·5영업일”과 “30만원·30일” 중 어느 쪽이 맞나요?	둘 다 현행 기준이며 적용되는 축이 다르다. 금융회사가 CB사로 정보를 보내는 공유 기준은 5영업일·10만원이고, 그 정보를 평점에 반영할지는 연체 이력에 따라 30일·30만원 선에서 갈린다.
연체 1건에 신용점수가 몇 점 떨어지나요?	KCB와 NICE 어느 공식 자료에서도 “연체 1건당 몇 점 하락”이라는 수치를 공개하지 않는다. 널리 인용되는 하락폭 숫자들은 1차 출처가 확인되지 않으므로 확정된 값으로 받아들이지 않는 편이 안전하다.
연체금을 다 갚으면 기록이 바로 사라지나요?	사라지지 않는다. 단기연체는 변제 후 기본 3년간 평가에 활용되고, 조건을 모두 충족하는 경미한 1건만 1년으로 줄어든다. 장기연체는 변제 완료 후 5년이다.
8영업일이 지났는데 이미 늦은 건가요?	8영업일을 넘겼더라도 연체이력이 1건이고 30일 미만·30만원 미만이면 상환 후 평가에서 제외되는 조항이 있다. 다만 이 조항은 1건일 때만 적용되므로 반복 연체에는 해당하지 않는다.
백화점 대금이 밀려도 같은 기준인가요?	아니다. 5영업일·10만원은 금융회사 채무에 적용되는 기준이다. 백화점·도소매업체 등 비금융회사가 등록하는 장기연체정보는 50만원 이상·3개월 이상이라는 별도 기준을 쓴다.

상황별로 정리하면

연체 이력이 한 번도 없다면 실질적인 반영선은 30일·30만원이다. 다만 정보 자체는 5영업일·10만원부터 CB사로 넘어가므로, 금융회사가 내 연체 사실을 아는 것과 점수가 움직이는 것은 별개라는 점을 구분해두는 편이 좋다.

짧은 연체가 이미 두 번 이상 있었다면 미활용 조항의 보호를 받지 못한다. 5영업일·10만원이 그대로 적용되고 변제 후 3년이 기본 활용기간이다. 8영업일 조항의 공시 문구에 건수 조건이 붙어 있지는 않지만, 반복 이력자에게 어떻게 적용되는지는 공시에 적혀 있지 않으므로 이 구간을 확실한 방어선으로 믿고 움직이기는 어렵다. 상환일 자체를 넘기지 않는 쪽이 안전하다.

며칠 밀린 것을 방금 알아차렸다면 연체 시작일로부터 8영업일 안에 전액 상환하는 것이 가장 확실하다. KCB 공시의 이 문구에는 연체 건수 조건이 따로 붙어 있지 않다.

아직 연체 발생 전이고 상환일이 임박했다면 금융회사에 먼저 연락해 상환유예·만기연장이 가능한지 확인하는 것이 순서다. 등록 전 통지 문자를 확인하는 습관도 함께 필요하다.

90일을 넘겼고 금액이 100만원을 넘는다면 단기연체가 아니라 장기연체 영역이다. 변제 후에도 5년간 반영되므로, 금융회사와의 채무조정 협의를 먼저 검토하는 편이 현실적이다.