DTI계산기 대출한도 계산법과 조건

핵심 요약

DTI계산기는 연소득 대비 대출 상환 부담을 백분율로 보여주는 도구다. 공식은 (주택담보대출 연간 원리금상환액 + 기타부채 연간 이자상환액) ÷ 연소득 × 100이다.

예를 들어 연소득 6,000만 원인 사람이 주담대 연간 원리금 2,000만 원, 기타대출 연이자 400만 원을 낸다면 DTI는 40%다.

DTI는 DSR과 다르다. DTI는 기타 대출을 이자만 반영하지만, DSR은 모든 대출의 원리금을 반영해 더 엄격하다.

지역별 DTI 규제 한도(%)는 은행·상품·시점마다 다르게 적용될 수 있어 특정 수치를 단정하지 않는다. 정확한 한도는 대출 신청 금융회사에서 확인해야 한다.

DTI계산기는 총부채상환비율(Debt To Income ratio)을 계산하는 도구다. 이 지표는 금융위원회가 가계대출 상환능력을 심사하기 위해 도입한 지표로, 차주가 자신의 소득에 비해 얼마나 많은 원금과 이자를 상환하는지를 비율로 나타낸다.

연소득과 대출 상환액을 입력하면 DTI(총부채상환비율)를 계산합니다. 주택담보대출은 원리금, 기타 대출은 이자만 반영합니다.연소득 (원)주택담보대출 연간 원리금상환액 (원)기타부채 연간 이자상환액 (원)계산하기

지역·상품별 DTI 규제 한도는 은행마다 다르게 적용될 수 있어 이 계산기에는 반영하지 않았습니다. 실제 대출 가능 여부는 반드시 금융회사 상담으로 확인하세요.

DTI(총부채상환비율)란 무엇인가

DTI는 주택담보대출을 받으려는 사람의 상환 능력을 소득 기준으로 판단하는 지표다. 대출 심사에서 이 비율이 높을수록 소득 대비 부채 부담이 크다고 평가된다.

같은 목적으로 쓰이는 지표로 LTV(담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)이 있다. 세 지표는 이름이 비슷해 자주 혼동되지만 반영하는 범위가 각각 다르다.

DTI와 LTV·DSR의 차이

지표	계산 공식	반영 범위
LTV	대출금액 ÷ 담보가치 × 100	담보(주택) 가치 대비 대출액
DTI	(주담대 연간 원리금상환액 + 기타부채 연간 이자상환액) ÷ 연소득 × 100	주담대는 원리금, 기타 대출은 이자만
DSR	모든 대출의 연간 원리금상환액 합계 ÷ 연소득 × 100	신용대출·카드론·학자금 등 모든 대출의 원리금

DSR은 DTI보다 반영 범위가 넓다. 신용대출이나 카드론처럼 DTI에서는 이자만 잡히던 항목도 DSR에서는 원금까지 상환액에 포함된다. 그래서 같은 조건이라도 DSR 수치가 DTI보다 높게 나오는 경우가 많다.

DTI 계산 공식과 계산 예시

DTI 계산 공식은 다음과 같다.

DTI(%) = (주택담보대출 연간 원리금상환액 + 기타부채 연간 이자상환액) ÷ 연소득 × 100

이 공식에서 핵심은 대출 종류에 따라 반영하는 항목이 다르다는 점이다. 주택담보대출은 원금과 이자를 모두 더하지만, 신용대출 같은 기타 대출은 이자만 반영하고 원금은 넣지 않는다.

예시를 보면 이해가 빠르다. 연소득 6,000만 원인 사람이 주택담보대출 연간 원리금 2,000만 원을 내고, 기타 신용대출 연이자로 400만 원을 낸다고 가정하자. 이때 DTI는 (2,000만 원 + 400만 원) ÷ 6,000만 원 × 100으로 계산해 40%가 나온다.

주택담보대출 연간 원리금상환액은 어떻게 구하나

DTI계산기에 넣는 “주택담보대출 연간 원리금상환액”은 대출원금·금리·만기·상환방식이 정해지면 표준 대출상환 공식(연금현가공식)으로 산출할 수 있다. 대출원금과 금리, 상환기간, 상환방식(원리금균등·원금균등·만기일시)만 알면 월 상환액이 나오고, 이를 12개월치로 환산하면 연간 원리금상환액이 된다. 이 계산이 필요하면 대출계산기에서 먼저 월 상환액을 확인한 뒤 그 값을 DTI계산기에 그대로 넣으면 된다.

신DTI, 기존 DTI와 무엇이 다른가

2016년 금융위원회는 기존 DTI보다 원리금 산정 방식을 강화한 신DTI를 도입했다. 기존 주택담보대출을 추가로 보유한 경우 그 대출도 이자만이 아니라 원리금까지 반영하고, 신용대출 등 기타 대출은 원금을 10년간 분할상환하는 것으로 가정해 반영한다는 내용이 알려져 있다.

다만 이 세부 산정 규칙은 2016년 도입 당시 보도를 통해서만 확인됐고, 금융위원회 원문 고시로 직접 대조하지는 못했다 — 미확인으로 남겨둔다. 이 계산기는 확인된 기본 DTI 공식(원리금과 이자를 단순히 더하는 방식)만 반영하며, 신DTI의 세부 가정은 계산 로직에 넣지 않았다. 정확한 산정 방식은 대출 상담 시 금융회사에서 직접 확인하는 것이 안전하다.

지역별 DTI 규제 한도, 이 계산기에는 넣지 않은 이유

DTI계산기로 나온 비율이 곧바로 대출 승인 여부를 뜻하지는 않는다. 실제 대출 한도는 이 비율이 지역별 규제 한도 안에 들어오는지로 다시 한번 판단된다.

문제는 2026년 8월 현재 시점의 지역별 DTI 규제 한도(%)를 명시한 최신 공식 자료를 확인하지 못했다는 점이다. 금융위원회가 공개한 문서는 2012년 규제 보완방안으로, 그 시점 기준 서울 50%, 인천·경기 등 수도권 60%라는 수치를 담고 있다. 이 수치가 2026년 현재도 그대로 적용되는지는 이번 조사에서 확인되지 않았다.

여러 최신 자료를 찾아봤지만 규제지역 40~50%, 비규제지역 60%라는 서술과 투기지역·투기과열지구 40%, 조정대상지역 50%, 그 외 60%라는 서술이 서로 엇갈렸다. 출처마다 수치가 다르게 나오는 상태에서는 어느 한쪽을 단정해 계산 로직에 넣는 것이 오히려 잘못된 정보를 제공하는 셈이 된다. 그래서 이 DTI계산기는 규제 한도 초과 여부를 판정하지 않고, 입력한 값으로 실제 DTI 비율을 계산해 보여주는 것까지만 다룬다. 지역·상품별 정확한 한도는 대출을 신청하는 금융회사에 직접 확인해야 한다.

DSR 규제는 어떻게 적용되나

2026년 현재 은행권 대출 심사는 DSR 규제가 기본으로 적용되고, DTI는 지역별 보조 규제로 함께 쓰인다는 서술이 여러 자료에서 공통으로 확인된다. 다만 이 병행 관계를 명문화한 금융위원회 원문 고시는 이번 조사에서 직접 대조하지 못했다.

DSR 한도는 은행권 40%, 비은행권 50%라는 수치가 여러 자료에서 공통으로 언급되지만, 이 역시 금융위원회 원문으로 직접 확인하지 못했다. DSR계산기로 정확한 비율을 확인하고, 실제 한도 적용 여부는 대출 상담 창구에서 재확인하는 것이 안전하다.

같은 이유로 LTV 역시 지역별 규제 비율이 시점마다 달라질 수 있다. LTV계산기로 담보가치 대비 대출 가능액을 먼저 가늠해두면, DTI·DSR과 함께 세 관문을 순서대로 점검할 수 있다.

DTI계산기 사용법

위 계산기에 아래 세 가지 값을 넣으면 DTI가 바로 계산된다.

1. 연소득: 세전 연간 소득 총액을 입력한다.
2. 주택담보대출 연간 원리금상환액: 1년 동안 갚는 주담대 원금과 이자를 합한 금액이다. 정확한 금액을 모르면 대출 이자 계산기로 월 상환액을 먼저 구한 뒤 12를 곱해서 넣는다.
3. 기타부채 연간 이자상환액: 신용대출·마이너스통장 등 주담대 외 대출에서 1년간 내는 이자 합계다. 원금은 넣지 않는다.

세 값을 넣으면 DTI(%)가 즉시 표시된다. 계산 결과는 규제 한도 통과 여부를 판정하지 않으므로, 실제 대출 가능 여부는 이 숫자를 들고 금융회사와 상담해서 확인해야 한다.

자주 묻는 질문

질문	답변
DTI와 DSR 중 대출 한도에 더 큰 영향을 주는 지표는 무엇인가요?	DSR이 반영 범위가 더 넓어 대개 더 엄격하게 작용한다. 2026년 현재 은행권 대출 심사는 DSR이 기본 규제이고 DTI는 지역별 보조 규제로 함께 쓰인다는 서술이 여러 자료에서 공통으로 확인되지만, 이를 명문화한 금융위원회 원문 고시는 확인되지 않았다. DSR계산기와 DTI계산기를 함께 확인하는 것이 안전하다.
신DTI와 기존 DTI는 뭐가 다른가요?	신DTI는 기존 주택담보대출을 추가로 보유한 경우 그 대출도 원리금까지 반영하고, 기타 대출은 원금을 10년간 분할상환하는 것으로 가정해 계산한다고 알려져 있다. 다만 이 세부 규칙은 2016년 도입 당시 보도로만 확인됐고 원문 고시로 대조하지 못해, 이 계산기는 기본 DTI 공식만 반영한다.
DTI계산기 결과가 실제 은행 심사 결과와 다를 수 있나요?	그렇다. 이 계산기는 입력한 값으로 DTI 비율만 계산할 뿐, 지역별 규제 한도 통과 여부는 판정하지 않는다. 은행마다 심사 기준과 적용 시점이 다를 수 있으므로 정확한 대출 가능 금액은 반드시 금융회사 상담으로 다시 확인해야 한다.
LTV계산기와 DTI계산기를 같이 봐야 하나요?	그렇다. 주택담보대출 한도는 LTV, DTI, DSR 세 지표 중 가장 낮은 값으로 정해지는 경우가 많다고 알려져 있다. LTV계산기로 담보가치 기준 한도를, DTI계산기로 소득 대비 상환 부담을 각각 확인한 뒤 함께 비교하는 것이 실제 대출 가능액을 가늠하는 데 도움이 된다.